Fernstudium in Raten zahlen: Ratenzahlung, Bildungskredit und Studienkredit im Vergleich

Wer ein Fernstudium nicht auf einmal zahlen kann, hat drei Wege: die vom Anbieter angebotene Monatsrate, eine Teilzahlung über einen Finanzierungspartner oder einen eigenen Kredit bei einer Bank. Entscheidend ist nicht die Monatsrate, sondern der Gesamtbetrag inklusive Zinsen und Gebühren und die Frage, was passiert, wenn Sie das Studium abbrechen. Eine Rate ohne Zinsen kann teurer sein als ein Kredit mit niedrigem Zins, wenn der Anbieter den Preis für Ratenzahler anhebt. Rechnen Sie deshalb immer Variante gegen Variante.

Die drei Finanzierungswege

Bei öffentlichen Förderbanken gibt es Studienkredite für Studierende, die Lebenshaltungs- und Studienkosten abdecken sollen. Ob ein Fernstudium förderfähig ist, hängt von den Bedingungen ab. Prüfen Sie Konditionen und Zugangsvoraussetzungen direkt beim Kreditgeber, zum Beispiel bei der KfW.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Die Studiengebühren betragen insgesamt 12.000 €. Sie vergleichen zwei Angebote:

• Angebot A: Zahlung über 36 Monate à 333,33 € ohne Zins beim Anbieter, Gesamtbetrag 12.000 €.
• Angebot B: Bankkredit über 12.000 € zu 6,5 % effektiv über fünf Jahre. Die Monatsrate liegt bei rund 235 €, der Gesamtbetrag bei rund 14.100 €.

Angebot A ist günstiger, aber die Rate ist höher. Angebot B senkt die monatliche Last, kostet aber rund 2.100 € Zinsen. Wenn Anbieter A für Ratenzahler einen Aufschlag von 10 Prozent verlangt (13.200 €), schrumpft der Vorteil. Alle Zahlen sind Beispiele, keine Marktangaben. Berechnen Sie Ihre Variante im Raten-Rechner.

Worauf Sie bei Verträgen achten sollten

1. Effektiver Jahreszins: Er enthält Zinsen und bestimmte Kosten und macht Angebote vergleichbar.
2. Gesamtbetrag: Summe aller Zahlungen bis zum Vertragsende.
3. Laufzeit: Die Rate kann länger laufen als das Studium.
4. Sondertilgung: Können Sie ohne Gebühr vorzeitig zurückzahlen?
5. Verbundene Verträge: Bei Finanzierung über einen Partner kann unter Umständen eine rechtliche Verbindung zwischen Studienvertrag und Kreditvertrag bestehen, die bei Streitigkeiten eine Rolle spielt. Lassen Sie sich das vor Abschluss erklären.
6. Restschuldversicherung und Nebenleistungen: Sie sind nicht Pflicht und verteuern den Kredit.
7. Kündigung des Studiums: Prüfen Sie, ob der Kredit trotz Abbruch weiterläuft.

Alternativen zur Finanzierung

• Ansparen: Ein Startpolster senkt die Raten.
• Fördermittel: Aufstiegs-BAföG, Bildungsgutschein oder Arbeitgeberzuschuss reduzieren den Kreditbedarf (Finanzierung und Förderung).
• Modulweise zahlen: Bei flexiblen Modellen bezahlen Sie nur belegte Module.
• Steuerliche Wirkung: Zinsen auf Bildungskredite werden unter Umständen nicht als Werbungskosten anerkannt, Studiengebühren schon in bestimmten Fällen (Steuer).

Bonität und Schufa

Für einen eigenen Kredit prüft die Bank Einkommen, Ausgaben und Schufa-Daten. Fragen Sie Konditionen bei mehreren Banken an, ohne dass es Ihre Schufa belastet (Konditionsanfrage statt Kreditanfrage). Vergleichen Sie nur Angebote mit gleicher Laufzeit und gleichem Betrag.

Wann Sie sich beraten lassen sollten

Bei Verschuldungsrisiko, mehreren laufenden Krediten oder Unsicherheit über Verträge hilft eine Schuldner- oder Verbraucherberatung. Zu steuerlichen Fragen berät ein Steuerberater.

Checkliste für den Kreditvergleich

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, vergleichen Sie mindestens drei Angebote nach denselben Kriterien. Notieren Sie für jedes Angebot den effektiven Jahreszins, die Monatsrate, die Laufzeit, den Gesamtbetrag, mögliche Bearbeitungsgebühren, Sondertilgungsrechte und Bedingungen bei vorzeitiger Rückzahlung. Prüfen Sie, ob der Zinssatz fest oder variabel ist, denn bei variablem Zins kann die Rate steigen. Fragen Sie, ob Pausen bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit möglich sind. Lehnen Sie Zusatzprodukte ab, die Sie nicht brauchen. Entscheiden Sie erst, wenn Sie die Vertragsunterlagen in Ruhe gelesen haben, und lassen Sie sich notfalls bei einer Verbraucherzentrale beraten. Ein niedrigerer effektiver Jahreszins bei gleicher Laufzeit bedeutet immer geringere Gesamtkosten.

Checkliste für den Kreditvergleich

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, vergleichen Sie mindestens drei Angebote nach denselben Kriterien. Notieren Sie für jedes Angebot den effektiven Jahreszins, die Monatsrate, die Laufzeit, den Gesamtbetrag, mögliche Bearbeitungsgebühren, Sondertilgungsrechte und Bedingungen bei vorzeitiger Rückzahlung. Prüfen Sie, ob der Zinssatz fest oder variabel ist, denn bei variablem Zins kann die Rate steigen. Fragen Sie, ob Pausen bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit möglich sind. Lehnen Sie Zusatzprodukte ab, die Sie nicht brauchen. Entscheiden Sie erst, wenn Sie die Vertragsunterlagen in Ruhe gelesen haben, und lassen Sie sich notfalls bei einer Verbraucherzentrale beraten. Ein niedrigerer effektiver Jahreszins bei gleicher Laufzeit bedeutet immer geringere Gesamtkosten.

Häufige Fragen

Ist Ratenzahlung beim Anbieter günstiger als ein Kredit?

Nicht automatisch. Vergleichen Sie Gesamtpreise. Manche Anbieter verlangen Aufschläge, andere bieten zinsfreie Raten.

Muss ich den Kredit zurückzahlen, wenn ich das Studium abbreche?

Ja, in der Regel schon. Ein Kreditvertrag läuft unabhängig vom Studienverlauf, sofern keine besondere rechtliche Verbindung besteht. Klären Sie das vorab.

Kann ich ein Fernstudium über einen Bildungskredit finanzieren?

Das hängt von den Bedingungen der Kreditgeber ab. Fragen Sie nach, ob Ihr Studienmodell förderfähig ist.

Quellen

• KfW Bankengruppe — Informationen zu Studienkrediten und Bildungsfinanzierung
• Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) — Verbraucherinformationen zu Finanzprodukten
• Verbraucherzentrale — Beratung zu Krediten und Verträgen